Іпотека на одного чи зі співпозичальником? Що вигідніше
· 6 хв читання
Перш ніж шукати квартиру чи будинок, варто зрозуміти, яку іпотеку вам схвалять. І тут перше важливе рішення: подавати заявку самому чи зі співпозичальником (spoludlužník)?
Хто такий співпозичальник
Співпозичальник - це людина, яка бере іпотеку разом з вами і відповідає за неї так само, як ви. Найчастіше це чоловік чи дружина, партнер, батьки або брат/сестра. Банк складає доходи обох, але враховує й витрати та інші кредити кожного.
Важливо: співпозичальники відповідають солідарно. Якщо один перестане платити, банк може вимагати всю суму з іншого.
Іпотека на одного
Переваги:
- Усі рішення щодо нерухомості та кредиту ухвалюєте лише ви.
- Ви фінансово не пов'язані з іншою людиною.
- Простіше у разі розставання чи розлучення.
Недоліки:
- Банк враховує лише один дохід, тому сума зазвичай менша.
- Якщо ви втратите дохід, платити за вас нікому.
Іпотека зі співпозичальником
Переваги:
- Два доходи = банк схвалить більшу суму.
- Вищий шанс схвалення, якщо в одного з вас коротка історія доходів або ви працюєте на živnost.
- Для іноземців: співпозичальник з постійним проживанням (trvalý pobyt) або чеським громадянством може суттєво полегшити схвалення.
Недоліки:
- Обидва відповідаєте за весь борг до повного погашення.
- Вивести співпозичальника з іпотеки пізніше можна лише за згодою банку, і банк може відмовити.
- Борги та записи в реєстрах співпозичальника впливають і на вашу заявку.
Якщо ви в шлюбі
Якщо у вас спільне майно подружжя (SJM), банки зазвичай вимагають, щоб чоловік чи дружина стали співпозичальником або дали згоду на кредит. Виняток можливий при звуженні спільного майна у нотаріуса, але все одно все залежить від правил конкретного банку.
Співпозичальник чи поручитель?
Поручитель (ručitel) платить лише тоді, коли позичальник перестав платити. Співпозичальник з самого початку повноцінний заявник, і його дохід враховується при розрахунку. Якщо потрібно збільшити дохід для схвалення, допоможе саме співпозичальник, а не поручитель. До того ж поручителя за іпотеками сьогодні банки вимагають дуже рідко.
Порівняння коротко
| Самому | Зі співпозичальником | |
|---|---|---|
| Сума іпотеки | за одним доходом | за сумою доходів |
| Відповідальність за борг | лише ви | обидва за весь борг |
| Шанс схвалення | нижчий при невеликому доході | зазвичай вищий |
| Розставання / розлучення | простіше | потрібна домовленість і згода банку |
| Власник нерухомості | лише ви | за домовленістю (може відрізнятися від позичальників) |
Що не забути
- Застрахуйтеся. З іпотекою на десятки років страхування життя та працездатності практично обов'язкове, а зі співпозичальником краще для обох.
- Заздалегідь домовтеся, кому належатиме нерухомість і що буде у разі розставання. Краще письмово.
- Порівняйте кілька банків. Кожен по-своєму оцінює доходи, іноземців і підприємців.
Як допоможе Tenaryia
Ми порівняємо пропозиції банків, порахуємо, скільки вам схвалять самому і зі співпозичальником, і проведемо через увесь процес: від заявки до страхування. Консультація українською, російською, чеською та словацькою мовами, безкоштовно.
Інформація орієнтовна й актуальна на дату публікації, конкретні умови залежать від банку.