Hypotéka sám, nebo se spoludlužníkem? Co je pro vás výhodnější
· 6 min čtení
Než začnete hledat byt nebo dům, je dobré vědět, jak velkou hypotéku můžete dostat. A tady přichází první velké rozhodnutí: žádat sám, nebo se spoludlužníkem?
Kdo je spoludlužník
Spoludlužník je člověk, který žádá o hypotéku spolu s vámi a ručí za ni úplně stejně jako vy. Nejčastěji je to manžel nebo manželka, partner, rodič nebo sourozenec. Banka sečte příjmy obou žadatelů, ale také jejich výdaje a ostatní úvěry.
Důležité: spoludlužníci ručí společně a nerozdílně. Pokud jeden přestane platit, banka může požadovat celou splátku po druhém.
Hypotéka na jednoho žadatele
Výhody:
- O nemovitosti i úvěru rozhodujete jen vy.
- Nejste finančně svázáni s jiným člověkem.
- Jednodušší situace při rozchodu nebo rozvodu.
Nevýhody:
- Banka počítá jen s jedním příjmem, takže schválená částka bývá nižší.
- Pokud přijdete o příjem, nemáte nikoho, kdo by splátky pokryl.
Hypotéka se spoludlužníkem
Výhody:
- Dva příjmy = vyšší částka, kterou banka schválí.
- Lepší šance na schválení, pokud má jeden žadatel kratší historii příjmů nebo podniká.
- Pro cizince: spoludlužník s trvalým pobytem nebo českým občanstvím může výrazně usnadnit schválení.
Nevýhody:
- Oba odpovídáte za celý dluh až do jeho splacení.
- Vyvázat spoludlužníka z hypotéky později jde jen se souhlasem banky a ta ho nemusí dát.
- Dluhy a záznamy v registrech spoludlužníka ovlivní i vaši žádost.
Jak je to u manželů
Pokud jste v manželství a máte společné jmění, banky obvykle chtějí, aby byl manžel nebo manželka spoludlužníkem, případně dal souhlas s úvěrem. Výjimkou bývá zúžení společného jmění u notáře, ale i tak záleží na pravidlech konkrétní banky.
Spoludlužník, nebo ručitel?
Ručitel nastupuje až ve chvíli, kdy dlužník přestane platit. Spoludlužník je od začátku plnohodnotným žadatelem a jeho příjem se počítá do bonity. Pokud potřebujete navýšit příjem, pomůže spoludlužník, ne ručitel. Dnes navíc banky ručitele u hypoték vyžadují jen výjimečně.
Srovnání v kostce
| Sám | Se spoludlužníkem | |
|---|---|---|
| Výše hypotéky | podle jednoho příjmu | podle součtu příjmů |
| Odpovědnost za dluh | jen vy | oba za celý dluh |
| Šance na schválení | nižší při nižším příjmu | obvykle vyšší |
| Rozchod / rozvod | jednodušší | nutná dohoda a souhlas banky |
| Vlastnictví nemovitosti | jen vy | dle dohody (nemusí být shodné s dlužníky) |
Na co nezapomenout
- Pojistěte se. S hypotékou na desítky let je pojištění schopnosti splácet (smrt, invalidita, pracovní neschopnost) téměř nutnost, u spoludlužníků ideálně pro oba.
- Domluvte se předem, komu bude nemovitost patřit a co se stane při rozchodu. Pomůže písemná dohoda.
- Porovnejte více bank. Každá banka posuzuje příjmy, cizince i podnikatele jinak.
Jak vám pomůže Tenaryia
Porovnáme nabídky bank, spočítáme, kolik můžete dostat sám a kolik se spoludlužníkem, a pomůžeme s celým procesem od žádosti až po pojištění. Konzultace probíhá česky, slovensky, ukrajinsky i rusky a je zdarma.
Informace jsou orientační a platné k datu vydání, konkrétní podmínky se liší podle banky.