Ипотека на одного или с созаемщиком? Что выгоднее
· 6 мин чтения
Прежде чем искать квартиру или дом, полезно понять, какую ипотеку вам одобрят. И здесь первое важное решение: подавать заявку одному или с созаемщиком (spoludlužník)?
Кто такой созаемщик
Созаемщик - это человек, который берет ипотеку вместе с вами и отвечает за нее точно так же, как вы. Чаще всего это муж или жена, партнер, родитель или брат/сестра. Банк складывает доходы обоих, но учитывает и расходы, и другие кредиты каждого.
Важно: созаемщики отвечают солидарно. Если один перестанет платить, банк может потребовать всю сумму с другого.
Ипотека на одного
Плюсы:
- Все решения по недвижимости и кредиту принимаете только вы.
- Вы финансово не связаны с другим человеком.
- Проще при расставании или разводе.
Минусы:
- Банк учитывает только один доход, поэтому сумма обычно ниже.
- Если вы потеряете доход, платить за вас некому.
Ипотека с созаемщиком
Плюсы:
- Два дохода = банк одобрит большую сумму.
- Выше шанс одобрения, если у одного из вас короткая история доходов или вы работаете на živnost.
- Для иностранцев: созаемщик с ПМЖ (trvalý pobyt) или чешским гражданством может сильно облегчить одобрение.
Минусы:
- Оба отвечаете за весь долг до полного погашения.
- Убрать созаемщика из ипотеки позже можно только с согласия банка, и банк может отказать.
- Долги и записи в реестрах созаемщика влияют и на вашу заявку.
Если вы в браке
Если у вас общее имущество супругов (SJM), банки обычно требуют, чтобы муж или жена стали созаемщиком или дали согласие на кредит. Исключение возможно при сужении общего имущества у нотариуса, но все равно все зависит от правил конкретного банка.
Созаемщик или поручитель?
Поручитель (ručitel) платит только тогда, когда заемщик перестал платить. Созаемщик с самого начала полноценный заявитель, и его доход учитывается при расчете. Если нужно увеличить доход для одобрения, поможет именно созаемщик, а не поручитель. К тому же поручителя по ипотекам сегодня банки требуют очень редко.
Сравнение коротко
| Одному | С созаемщиком | |
|---|---|---|
| Сумма ипотеки | по одному доходу | по сумме доходов |
| Ответственность за долг | только вы | оба за весь долг |
| Шанс одобрения | ниже при небольшом доходе | обычно выше |
| Расставание / развод | проще | нужна договоренность и согласие банка |
| Собственник недвижимости | только вы | по договоренности (может отличаться от заемщиков) |
Что не забыть
- Застрахуйтесь. С ипотекой на десятки лет страховка жизни и трудоспособности практически обязательна, а при созаемщике лучше для обоих.
- Заранее договоритесь, кому будет принадлежать недвижимость и что будет при расставании. Лучше письменно.
- Сравните несколько банков. Каждый по-своему оценивает доходы, иностранцев и предпринимателей.
Как поможет Tenaryia
Мы сравним предложения банков, посчитаем, сколько вам одобрят одному и с созаемщиком, и проведем через весь процесс: от заявки до страховки. Консультация на русском, украинском, чешском и словацком языках, бесплатно.
Информация ориентировочная и актуальна на дату публикации, конкретные условия зависят от банка.